می خواهیم بدانیم چگونه می توانیم یک بودجه بندی ساده ای را برای زندگی خود داشته باشیم و یاد بگیریم که مراحل آن را بصورت عملی در زندگی خود پیاده سازی کنیم و قدری در مورد روش سلامت مالی برای زندگی تفکر کنیم. دکتر عباس رفیعی مربی موفقیت مالی در مسیر موفقیت مالی شما همراهتان خواهد بود.
می‌توان با استفاده از قانون معروف 50-30-20 بودجه ایجاد کرد.
بودجه بندی با قانون 50-30-20
این قانون می‌گوید که شما باید حداکثر 50% از درآمد ماهانه خود را برای موارد ضروری مانند مسکن و غذا خرج کنید، 30% از درآمد خود را برای خواسته‌ها و تمایلات تجملاتی و حداقل 20% را برای آینده خود پس‌انداز کنید.
پیروی از این قانون در بودجه‌ریزی ماهانه، انضباط مالی در زندگی شما ایجاد می‌کند. این قانون شما را از هزینه کردن برای تجملات باز نمی‌دارد؛ فقط محدودیتی برای هزینه‌ها ایجاد می‌کند و به شما کمک می‌کند تا از هزینه‌های بیش از حد جلوگیری کرده و بیشتر پس‌انداز کنید.
آیا می‌توان قانون 50-30-20 را بر اساس شرایط مالی افراد تغییر داد؟ بله.
به این صورت است که اگر تاکنون برنامه‌ریزی نکرده‌اید و بدهی شما زیاد شده است؛ می‌توانید یک برنامه متمرکز برای بازپرداخت بدهی ایجاد کنید، مثلاً با شکست 35-45-20. در این شرایط می‌توانید از 35 درصد از درآمد خود برای هزینه‌های ضروری، از 45 درصد برای تسویه بدهی استفاده کنید و 20 درصد باقی‌مانده را پس‌انداز کنید. این روش تضمین می‌کند که پول شما به درستی برای مراقبت از گذشته مالی (بدهی)، حال (هزینه‌های ماهانه) و آینده (پس‌انداز) شما هدایت می‌شود.
همچنین، اگر می‌خواهید روند تولید ثروت را سرعت ببخشید، می‌توانید یک بودجه تهاجمی برای تولید ثروت با درصد شکست 40-40-20 ایجاد کنید. در این صورت، شما می‌توانید 40% از درآمد خود را سرمایه‌گذاری کنید، 40% دیگر را برای هزینه‌های ضروری استفاده کنید و 20% باقی‌مانده را به هر چیز دیگری که تمایل دارید اختصاص دهید.
لطفاً توجه داشته باشید که باید حداقل 20% از درآمد خود را پس‌انداز کنید. اگر نمی‌توانید حداقل 20 درصد از درآمد ماهانه خود را پس‌انداز کنید، پس بودجه‌بندی شما مشکل دارد.
بسیاری از مردم به سادگی از اصطلاح «بودجه» می‌ترسند. اما بودجه‌بندی آنقدرها که به نظر می‌رسد پیچیده نیست. شما مجبور نیستید برای خود ترازنامه تهیه کنید و به مدل‌سازی مالی بپردازید. بودجه‌بندی چیزی نیست جز مدیریت هزینه‌های شما، یعنی تخصیص بخشی از درآمد خود برای اهداف فردی یا ضروری و خرج نکردن بیش از حد تعیین شده. برچسب زدن به پولتان به شما کمک می‌کند تمایلات خود را کنترل کنید و از خرج کردن بی‌فکر جلوگیری کنید.
بسیاری از مردم بر این باورند که به دلایل زیادی نیازی به برنامه‌ریزی برای هزینه‌های خود ندارند. آن‌ها فکر می‌کنند که به اندازه کافی درآمد دارند تا قبوض خود را بپردازند، بدهی ندارند، و هنوز مقداری پول دارند که می‌توان آن را پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری کرد. اما آن‌ها نمی‌دانند که بودجه‌بندی می‌تواند در به حداکثر رساندن پس‌انداز و سرمایه‌گذاری و شناسایی هزینه‌های اضافی یا غیرضروری به آن‌ها کمک کند که به دنبال آن می‌توان هزینه‌ها را کاهش داد و از پول استفاده بهتری کرد.
بودجه‌بندی به معنای محدود کردن خود نیست؛ بلکه هدف آن دادن آزادی مالی برای رسیدن به اهدافتان است. باعث ایجاد احساس بد یا گناه در مورد عادت‌های خرج کردن شما نمی‌شود. فقط هزینه‌ها را ثبت می‌کند و به شما می‌گوید که آیا بیشتر از آنچه باید خرج می‌کنید یا خیر.
بودجه‌بندی یک ابزار عالی است که می‌تواند به شما در تقویت ثبات مالی کمک کند. بودجه‌بندی به شما کمک می‌کند برای هزینه‌های خود برنامه‌ریزی کنید. بنابراین تأثیر مستقیمی بر هزینه‌ها، سطح بدهی، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری شما دارد.
همه‌چیز در مورد استفاده موثر از پولی است که به سختی به دست آورده‌اید و به این صورت هر ریالی که به دست می‌آورید را به کار می‌گیرید. این ابزار به ایجاد عادت برنامه‌ریزی مالی سیستماتیک کمک می‌کند و به شما این امکان را می‌دهد که از وضعیت مالی خود مطلع شوید تا بتوانید در حد توان خود زندگی کنید. همچنین با ردیابی مخارج شما و کنترل پولتان، استرس مالی را کاهش می‌دهد.
در مورد بودجه خود اطلاعات کافی داشته باشید
شما اگر از هزینه‌های خود آگاه نباشید، نمی‌توانید آن‌ها را مدیریت کنید. یعنی اگر ندانید بودجه شما از چه چیزی تشکیل شده است، نمی‌توانید به درستی بودجه‌بندی کنید. دو مؤلفه اصلی بودجه، بودجه ثابت و بودجه متغیر است. بودجه ثابت شامل مقادیری است که ثابت هستند و در طول دوره بودجه تغییر نمی‌کنند. به عنوان مثال می‌توان به اجاره ماهانه، حق بیمه، وام و … اشاره کرد. بودجه متغیر شامل مواردی است که ثابت نیستند، مانند هزینه پوشاک، مسافرت و تفریح، و سایر هزینه‌های شخصی. چنین هزینه‌هایی با صلاحدید شما انجام می‌شود و شما قدرت کنترل آن‌ها را دارید.
بودجه‌بندی صرفاً یک برنامه هزینه است که هزینه‌های شما را با درآمد متعادل می‌کند. بخش ثابت بودجه، شما را از پرداخت‌های ثابت خود آگاه می‌کند و پس از در نظر گرفتن هزینه‌های متغیر، می‌توانید هزینه‌های خود را پیش‌بینی کنید. به راحتی می‌توانید ماه‌های پر هزینه و کم هزینه را شناسایی کرده و بر اساس آن برای رسیدن به اهداف، برنامه مالی تهیه کنید.
شما می‌توانید برای تعطیلات، وسیله نقلیه جدید، خانه جدید یا بازسازی خانه قدیمی خود، صندوق بازنشستگی، هر سرمایه‌گذاری دیگر یا یک صندوق اضطراری، پول پس‌انداز کنید.
اگرچه بهترین راه برای مدیریت امور مالی برای هر فردی منحصر به فرد است، ولی باید نکات کلیدی زیر را برای موفقیت در بودجه‌ریزی به خاطر بسپارید:
- بودجه ثابت خود را تا حد امکان پایین نگه دارید.
- کمتر از درآمدتان خرج کنید.
- به صورت دوره‌ای (ترجیحا ماهانه) بودجه‌ریزی کنید.
- جریان‌های نقدی واقعی را با بودجه برنامه‌ریزی شده پیگیری کنید.
- در صورت لزوم در بودجه بعدی خود تغییراتی ایجاد کنید.
چگونه بودجه‌ریزی کنیم؟
قبل از شروع بودجه‌ریزی، باید یک هدف در ذهن داشته باشید. این هدف می‌تواند تسویه بدهی یا پس‌انداز برای چیز خاصی باشد. این هدف‌گذاری یک فرآیند یکباره نیست؛ بلکه یک فرآیند در حال تکامل است. با تغییر هدف بودجه، شما می‌توانید تخصیص پول را تغییر دهید.
با این حال، توصیه می‌شود که اهداف خود را به صورت زیر دنبال کنید:
1. صندوق اضطراری ایجاد کنید.
2. بدهی‌های خود را تسویه کنید.
3. سرمایه شخصی خود را ایجاد کرده و یا افزایش دهید.
شما می‌توانید بودجه خود را بر اساس اهداف مالی خود ایجاد کنید. بودجه شما یک امر خصوصی خواهد بود؛ زیرا بهترین فرد برای دانستن درآمد و قضاوت در مورد مخارج خود خواهید بود. اما یک چک لیست مشترک وجود دارد که می‌توانید آن را دنبال کنید.
چیزی است که باید به آن توجه کنید این است که تمام سهامدارانی که بخشی از بودجه شما هستند (ممکن است همسر، والدین و فرزندان شما باشند) را درگیر کنید. فهرستی از تمام درآمدها یا ورودی‌های نقدی خود (از کارفرما، مشاغل جانبی، درآمد غیرفعال و غیره) ایجاد کنید. تمام هزینه‌ها یا جریان‌های نقدی خروجی (هزینه‌های ثابت و متغیر) را فهرست کنید. به هر یک از هزینه‌های ضروری خود مقدار پول مناسب اختصاص دهید.
- ابتدا بدهی‌های خود را تسویه کنید.
- به صندوق اضطراری خود، پول اختصاص دهید.
- اهداف خود را با افق‌های زمانی تعیین کنید و بخشی از درآمد را به آن‌ها اختصاص دهید.
- همیشه حداقل 20 درصد از درآمد خود را به پس‌انداز و سرمایه‌گذاری اختصاص دهید.
- کمتر از درآمدتان خرج کنید.
- هزینه‌های خود را به طور منظم پیگیری کنید (آن را به یک عادت تبدیل کنید).
- ببینید که چه هزینه‌هایی را می‌توانید کاهش دهید و چه کاری برای افزایش درآمد یا جریان نقدی خود انجام دهید.
بعد از دستیابی به هدفی در بودجه، به خود جایزه دهید تا برای هدف بعدی انگیزه بگیرید. برای آگاهی بیشتر از دانش مالی و یا استفاده از خدمات مجموعه دکتر رفیعی ما را در شبکه های اجتماعی دنبال کنید و حتما محتواهای ساید را بخوانید تا دانش خود از مسائل مالی را افزایش دهید.
